工人日報—中工網記者 趙歡

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近年來，外賣車輛交通事故糾紛案件時有發生，為了保障外賣騎手權益，一些平臺企業采用統一投保方式，為騎手投保商業險。然而，現實中，一些已投保騎手在交通事故中受傷后，仍然遭遇保險賠付困境。

外賣騎手晚上送餐時不慎滑倒受傷，經司法鑒定，構成十級傷殘。該騎手找到保險公司申請傷殘賠償時卻遭到拒絕，無奈之下，將保險公司訴至法院。雖然最終獲得了保險賠償，但這起糾紛也引發了騎手的困惑：明明投了商業險，為何保險公司起初卻拒付“意外賬單”？

專家表示，為騎手統一投保商業險是維護新就業形態勞動者權益的體現，而后續“怎么賠、賠多少”問題應加強關注。

“賠了再賠”獲法院支持

來自北京的小彭是某公司從事外賣配送服務的外賣員，平日通過某外賣平臺接單，所屬公司會在小彭每天上線接單時，為他投保當天的騎手保障組合險。

一天晚上8點，小彭在送餐過程中不慎滑倒致骨折，在醫院接受手術并住院治療，經司法鑒定，傷情構成十級傷殘。隨后，他基于勞務關系起訴所屬公司，要求賠償35萬元。經北京市西城區人民法院主持調解，該公司向小彭支付18萬元。

據了解，事故發生當日，公司為小彭投保的保險期間為該日上午11時至次日凌晨2時。小彭認為，事故發生在這一期間，自己達到十級傷殘，保險公司應賠償自己意外傷殘金6萬元。保險公司則認為，小彭已獲得18萬元賠償，如果保險公司再賠付，則構成重復賠償。小彭將保險公司訴至法院。

最終，法院審理認為，根據保單及條款，該保險屬于定額給付型，指在保險事故發生后，保險公司應按照合同約定向被保險人支付保險金，不考慮其是否已從其他途徑獲得賠償。小彭雖然已獲得18萬元賠償，但并不影響保險公司履行賠付義務。最終，法院判決保險公司向小彭賠償保險金6萬元。

審理該案的法官劉茜倩提醒，在小彭的案件中，涉及的保險類型為定額給付型，容易與之混淆的保險類型為損失填平型，二者在賠付方式上存在顯著區別。“損失填平型保險是指保險公司在保險事故發生后，根據被保險人的實際損失進行賠償。同時，若被保險人在其他途徑獲得賠償，則扣減相應已獲償的數額。因此，是否構成重復獲償，需根據具體的保險條款進行甄別判斷。”劉茜倩說。

“加粗加黑”不等于投保人已閱

國浩律師（深圳）事務所合伙人陳偉律師告訴記者，司法實踐中，保險公司除了以騎手不能重復獲賠為由拒絕理賠，還有可能增加免責聲明、免責條款等。一旦騎手受傷要求賠償，保險公司也可能以免責條款作為拒賠或降低賠付的理由。

近日，上海金融法院就審結了這樣一起責任保險合同糾紛案。外賣騎手許先生在送餐途中發生交通事故，造成對方車輛損失9.7萬元，他隨后向投保的保險公司索賠，卻被告知免責條款已經變更，保險公司僅能賠付5萬元。許先生不服，向法院提起訴訟。

2021年，許先生所屬公司就通過平臺系統為旗下外賣騎手購買了雇主責任險，附加第三者責任險，附加險對于第三者物損并未規定賠償限額。此后，騎手每日接首單時自動參保，默認復用2021年首次投保時的保險條款，并生成當日保單。

2023年3月7日，平臺與保險公司約定更改第三者物損賠償責任條款，從原本不單設賠償限額，變更為按不高于5萬元支付賠償金。同年3月23日，平臺正式上線迭代后的保險條款，將變更的條款文字加粗加黑。也是在這一天，許先生在配送途中發生交通事故。

將免責條款內容加粗加黑是否等于投保人已閱？法院審理認為，更改后的條款限制了最高理賠金額，屬于免責條款，保險公司應對其進行明確的提示說明。而平臺投保采用大批量自動投保模式，每日默認復用首次保險方案，投保人沒有必要也沒有義務關注每份保單條款的內容是否發生變化。因此，僅僅把條款文字加粗加黑，無法令投保人清楚知悉變更免責條款的具體內容，沒有構成有效提示和明確說明。最終，法院判決保險公司全額支付車輛維修費9.7萬元。

陳偉分析認為，“有效提示和明確說明”，需要保險人在與投保人簽訂保險合同之前或簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明確該條款的真實含義和法律后果。

“新職傷”讓騎手多一份保障

中國政法大學民商經濟法學院教授婁宇在接受《工人日報》記者采訪時表示，外賣騎手的商業險通常由平臺企業代表騎手與保險公司簽訂協議，為團體意外事故保險。在理賠過程中，可能會導致在保險條款的理解、保險公司提示說明的義務等方面出現分歧，最終不利于騎手權益的保障。作為保險公司，應進一步規范針對外賣騎手的商業險，與管理站點、人力服務公司等聯合做好騎手的職業安全培訓，其中包含對意外事故保險條款的講解。

“保險公司應對免責條款履行法定的提示、說明義務，同時，應當盡可能簡化保險審核流程，優化保險條款設置，提升事故理賠效率。”陳偉還提醒平臺企業，在為騎手統一投保商業險時，保險的范圍、險種外延等應盡可能寬泛，覆蓋可能出現的各種風險點。

2022年7月起，新就業形態就業人員職業傷害保障試點（“新職傷”）在北京、上海、江蘇等7省市的外賣、出行、即時配送、同城貨運4個行業開展。記者了解到，自試點以來，“新職傷”已覆蓋全國7省市超1000萬人。

“未來，應繼續完善這一制度，在更多地區、更多行業進行推廣，克服商業保險在參保條件、賠付待遇等方面的不確定性。在騎手發生意外事故時，讓‘新職傷’切實起到兜底保障作用。”婁宇說。

記者了解到，目前，部分外賣騎手既有“新職傷”，也投保了商業意外險。日前，廣州市中級人民法院公布一起案件——外賣騎手在配送中受傷，保險公司以其已享受職業傷害保障為由拒賠意外傷害險。最終判決認定，職業傷害保障和商業意外險可“雙賠”。